Содержание
В последнее время многие автовладельцы предпочитают рассчитывать стоимость полиса ОСАГО самостоятельно, тем более, что сделать это совсем несложно. Достаточно знать, по каким правилам проводятся вычисления, и как корректно использовать коэффициенты ОСАГО в расчётах.
Что такое коэффициенты ОСАГО и для чего они нужны
Страховой полис ОСАГО является обязательным документом при эксплуатации транспортного средства. Оформить страховку можно в любом отделении страховой компании, действующей на территории региона.
При расчете стоимости полиса учитывается большое количество как повышающих, так и понижающих коэффициентов. Подробнее о параметрах определении стоимости, читайте далее.
Какие применяются при расчете и их расшифровка
Стоимость страховки ОСАГО определяется исходя из следующей формулы:
С=Т* КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП,
где
Т | базовый тариф, установленный государством |
КТ | коэффициент ОСАГО, зависящий от региона регистрации автотранспорта |
КБМ | коэффициент бонус-малус, который определяется для каждого водителя индивидуально |
КВС | коэффициент, регулирующий соотношение возраста и водительского стажа, лица, допущенного к управлению автотранспортом |
КО | коэффициент, значение которого зависит от числа водителей, указываемых в страховом полисе |
КМ | коэффициент, зависящий от мощности страхуемого транспортного средства |
КС | параметр, определяющий сезонность использования автомобиля |
КН | коэффициент, который применяется исключительно для водителей, имеющих грубые нарушения правил движения |
КП | коэффициент, зависящий от срока, на который оформляется страховой полис |
Значение базового тарифа определено максимальной и минимальной стоимостью. Конкретный показатель устанавливается каждым регионом индивидуально, но в пределах предоставленного коридора.
КБМ
Коэффициент бонус-малус (или сокращенно КБМ) – это параметр, который определяется индивидуально для каждого водителя и отражает безаварийность езды.
В зависимости от количеств ДТП значение коэффициента может приводить к получению скидки на страховку или удорожанию стоимости.
Значение КБМ равно 1, если:
- человек, только что получивший права впервые вписывается в страховой полис;
- страховка оформляется на период следования автотранспортного средства к месту постановки на учет;
- страхуется автотранспорт, зарегистрированный на территории иного государства.
В остальных случаях определяется значение коэффициента бонус-малус ОСАГО по таблице:
Например, водитель третьего класса (КБМ=1) за год использования автотранспорта ни разу не стал виновником ДТП. На следующий год человеку будет присвоен класс 4 и предоставлена скидка в размере 5% (КБМ=0,95).
Если водитель с единичным коэффициентом один раз стал виновником аварии, то на следующий год ему будет присвоен 1 класс со значением КБМ – 1,55.
При двух и более авариях водителю присваивается наименьший класс (М) и значение коэффициента увеличивается до 2,45.
При определении значения коэффициента безубыточности ОСАГО используются следующие правила:
- если оформляется страховой полис и определенным количеством допущенных водителей, то для расчета применяется наибольшее значение коэффициента;
- если страховка оформляется без ограничения числа водителей, то класс и значение коэффициента определяются по собственнику транспортного средства.
Территории
Коэффициент территории определяется в зависимости:
- от региона проживания собственника автотранспорта, если автомобиль зарегистрирован на физическое лицо;
- от региона регистрации юридического лица, если собственником автотранспорта является организация.
Данный параметр определяет общую аварийную ситуацию в том или ином регионе (области, городе). Например, в Москве, Перми, Тюмени значение коэффициента максимальное и составляет – 2. В Чукотском АО, Магаданской и курганской областях коэффициент территории составляет 0,6.
Ознакомиться с полным перечнем всех значений коэффициента можно в Указании Банка России №3384 – У.
Коэффициенты ОСАГО по мощности автомобиля
Стоимость ОСАГО так же определяется коэффициентом, зависящим от мощности страхуемого автотранспорта. Узнать мощность Вашего авто можно из паспорта транспортного средства.
Если мощность указана в кВт, то для перевода в лошадиные силы используется следующая формула:
1кВт=1,35962л.с.
Значения коэффициента по лошадиным силам для ОСАГО представлены в таблице:
Таким образом, наименьший параметр коэффициента предусмотрен для маломощных транспортных средств, а наибольший – для автомобилей мощностью более 150 л.с.
Данный параметр так же определяет возможность возникновения дорожных происшествий.
Возраст и стаж водителя
Свое значение при расчете стоимости автогражданки имеют такие параметры, как возраст водителя и водительский стаж. Считается, что чем младше и неопытнее водитель, тем больше шансов попасть в аварийную ситуацию на дороге.
Чтобы минимизировать риски страховой компании при допуске к управлению молодого неопытного лица, введен коэффициент возраст-стаж.
Максимальное значение коэффициента (3) достигается при условии возраста до 22 лет и стажа менее 3 лет. Минимальное значение коэффициента – 1 (для лиц старше 22 лет и имеющих водительский стаж более 3 лет).
Повышающий и понижающий после ДТП
В роли повышающего (понижающего) коэффициента, присваиваемого водителю после дорожно-транспортных происшествий, выступает коэффициент бонус-малус, подробно рассмотренный ранее.
Износа деталей
Коэффициент износа деталей учитывается страховщиками не при расчете стоимости автогражданки, а при определении размера полученного после дорожного происшествия ущерба.
По существующему законодательству размер страховой выплаты определяется с учетом естественного износа основных узлов автотранспортного средства.
Следует отметить, что данное правило распространяется исключительно на те детали, которые, по мнению экспертов, подлежат замене и не могут быть отремонтированы.
В настоящее время максимальный износ составляет 50%. Считается, что ежегодно автомобиль изнашивается на 8% – 15% в зависимости от мощности двигателя и величины пробега.
Например:
- при подсчете ущерба установлено, что автомашина изношена на 35%;
- в результате дорожной аварии пострадал бампер;
- стоимость нового бампера 8 000 рублей.
Размер компенсации за бампер с учетом износа составит 8000 – 8000/100*35 = 5 200 рублей.
Для определения суммы ущерба разработана единая методика, которой обязаны пользоваться все страховые и экспертные компании.
Произвести расчет самостоятельно можно онлайн на сайте РСА. Для этого потребуются следующие данные:
- дата аварии (именно на эту дату должен производиться расчет);
- регион проживания;
- марка автомашины;
- номер необходимой для замены детали.
Аналогичным образом можно рассчитать:
- стоимость работ, необходимых для полного восстановления автомашины после ДТП;
- стоимость дополнительных материалов.
Коэффициент нарушений
За грубые нарушения правил страхования и правил дорожного движения к водителю так же может быть применен новый коэффициент ОСАГО за нарушение ПДД, размер которого составляет 1,5.
Грубыми считаются:
- предоставление страховой компании заведомо ложных сведений, касающихся владельца (водителя) автотранспортного средства или обстоятельств, приведших к дорожной аварии;
- умышленное содействие водителя в наступлении аварии;
- умышленное завышение повреждений, увеличивающих сумму страховой выплаты;
- алкогольное или наркотическое состояние водителя в момент ДТП;
- отсутствие водительского удостоверения у водителя, ставшего виновником дорожной аварии;
- умышленное оставление места ДТП;
- управление авто лицом, не вписанным в страховой полис;
- управление автотранспортом в период, не предусмотренный автогражданкой.
Во всех остальных ситуация значение коэффициента равно 1.
На каждого водителя ведется отдельная страховая история. Период обнуления истории составляет 1 год.
Выходом может быть оформление автогражданки с неограниченным кругом водителей.
Сфера применения транспорта
На стоимость автогражданки так же влияет такой параметр, как возможность использования автомобиля с прицепом. Повышающий коэффициент определяется на основании вида транспортного средства и категории собственника.
Для автомобилей, используемых в качестве такси, расчет стоимости автогражданки производится по индивидуальным правилам.
При этом применяется повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость автогражданки примерно в 1,5 – 2 раза.
Сезонность
Существующее законодательство позволяет оформить автогражданку на срок от 3 месяцев до 1 года.
Применить коэффициент сезонности можно, если:
- автомобиль используется исключительно в определенное время года (например, для езды на дачу);
- в будущем году планируется длительная командировка;
- планируется длительное лечение и реабилитация и так далее.
Значения коэффициента в зависимости от времени использования автотранспорта представлены в таблице:
То есть, если личное транспортное средство предполагается использовать в течение 3-х летних месяцев, то заплатить за автогражданку при прочих равных условиях потребуется на 50% меньше и так далее.
Коэффициенты ОСАГО – таблица
Кроме рассмотренных коэффициентов при расчете стоимости автогражданки применяются:
- коэффициент периода страхования;
- коэффициент, основывающийся на количестве лиц, допущенных собственником автомашины к управлению транспортным средством.
Коэффициент, зависящий от периода страхования, может быть использован, если срок действия страхового полиса ограничивается не годом (стандартный срок). А другим временным периодом.
Ограниченный период страхования имеет место быть, если:
- автомобиль был приобретен в одном регионе, а поставить его на учет необходимо в другом регионе. Так как использовать автотранспорт без автогражданки запрещено, то можно оформить полис с ограниченным периодом действия;
- автомобиль зарегистрирован на территории другого государства, а используется для передвижения по территории РФ.
Значения коэффициента в зависимости от срока действия полиса представлены в таблице:
Автогражданка может быть оформлена при условии:
- ограниченного круга водителей, допускаемых к управлению;
- неограниченного круга.
Если страховка оформляется с неограниченным перечнем лиц, допускаемых к управлению, то параметр коэффициента увеличивается до 1,8.
Таким способом страховые компании минимизируют риски, связанные с неопытностью водителей, наличием у некоторых лиц грубых нарушений законодательства и так далее.
Правила применения и срок действия повышающих значений
Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП? Стандартный период действия страхового полиса составляет 1 год, причем год не начинается 1 января и не заканчивается 31 декабря.
Срок действия автогражданки начинается непосредственно в день приобретения полиса и заканчивается на 1 день ранее, но через 1 год. Поэтому значение повышающих или понижающих коэффициентов так же действуют 1 год.
Использование всех рассмотренных коэффициентов обязательно. В противном случае на страховую компанию могут быть наложены штрафные санкции.
От чего зависит коэффициент территории
Законом об ОСАГО определено, что при определении коэффициента территории учитывается:
- место регистрации собственника автотранспорта (для физических лиц);
- место регистрации юридического лица или его филиала.
Все значения коэффициента, зависящего от территории регистрации собственника, определены законодательно и не могут быть изменены ни при каких условиях.
Значения территориального коэффициента определены на основании следующих параметров:
- количества зарегистрированных в населенном пункте транспортных средств. Чем больше автомобилей в регионе, тем выше загруженность автомобильных дорог и тем выше параметр коэффициента;
- аварийность в регионе. Например, суровые погодные условия севера приводят к возникновению большего количества аварийных ситуаций, чем анна юге страны.
Как узнать
Зная формулу расчета стоимости ОСАГО и все требуемые коэффициенты произвести расчет можно самостоятельно. Единственная проблема возникает с определением коэффициента бонус-малус.
Определить или проверить коэффициент безаварийности ОСАГО можно по базе РСА.
Для этого на сайте организации требуется заполнить простую форму, в которой указать:
- к какой категории относится собственник автомобиля (юридическое или физическое лицо);
- какой страховой полис заключается (с ограниченным или неограниченным списком водителей, допускаемых к управлению автотранспортом);
- ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;
- дату рождения водителя;
- номер водительского удостоверения, который в обязательном порядке указывается в автогражданке;
- дату начала действия полиса.
В результате проведения проверки может быть получено одно из следующих сообщений:
- значение коэффициента для указанного водителя составляет столько-то. Это означает, что информация о водителе есть в базе союза автостраховщиков;
- значение коэффициента для данного лица не найдено. Водителю присвоен 3 класс и КБМ=1.
Последнее сообщение может быть получено в результате:
- ошибки при вводе данных. Чтобы проверить результат рекомендуется повторить попытку или воспользоваться другим сайтом для определения коэффициента;
- ошибки обработки (сбоя в работе системы). Исправить можно способом, указанным в предыдущем пункте;
- отсутствия информации о водителе в базе данных РСА (например, по вине страховой компании, не передавшей сведения);
- замены водительского удостоверения в текущем периоде;
- ликвидации страховой компании, с которой был заключен договор на автострахование.
Если на сайте союза автостраховщиков коэффициент бонус-малус указан неправильно, то можно пройти процедуру восстановления корректного значения параметра.
Для этого:
- Необходимо пройти проверку на сайте РСА на несколько предшествующих дат, и выяснить в каком именно месте произошло обнуление параметра;
- Найти предыдущие страховки с указанием верных параметров (если сохранились);
- Подать письменное заявление в страховую компанию. Дополнительно можно обратиться в РСА и Центробанк, который контролирует деятельность страховых организаций. В документе необходимо указать причину обращения и максимально подробно описать суть проблемы. Образец заявления можно найти на сайте РСА или на сайте страховой компании. К заявлению необходимо приложить:
• копию паспорта заявителя;
• копию действующего водительского удостоверения;
• копии страховых полисов за предыдущие годы (при их наличии) или сканы запросов в РСА.
Максимальное время для рассмотрения заявления – 30 дней с момента поступления документа. Если в течение указанного периода получен ответ и КБМ изменен, то проблема полностью решена.
Таким образом, рассчитать стоимость автогражданки, зная базовые тарифы, действующие в регионе проживания собственника транспортного средства и значения всех коэффициентов, повышающих или понижающих общую стоимость полиса, можно самостоятельно.
Для подсчета можно воспользоваться простейшей формулой или онлайн программами, которые представлены на сайтах страховых компаний.
В статье использованы материалы с ресурса: http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/osago/kojefficienty-osago.html